Категория: Бланки/Образцы
Какие дополнительные услуги банка помогут снизить кредитную ставку
Чем опасно личное поручительство по кредиту от собственников бизнеса
Стоит ли переводить все счета холдинга в один банк для «скидки» по кредиту
Многие производственные и торговые компании в современных условиях не могут обойтись без заемных средств, даже несмотря на то, что стоимость банковских кредитов сейчас весьма существенна. В зависимости от оборотов компании, размера и срока кредита процентная ставка по валютным кредитам в настоящее время может составлять 8–11 процентов годовых, по кредитам в рублях – от 15 до 23 процентов. Но есть проверенные на практике способы, которые помогут ощутимо снизить затраты на обслуживание привлекаемых кредитов. Эти варианты обычно хорошо знакомы финансистам, которые предлагают их в качестве одного из способов сокращения издержек компании. Но их претворение в жизнь невозможно без участия юристов, которые оценивают правовые риски и свой объем работы по оформлению каждого способа снижения кредитных ставок. В этой статье мы предлагаем вашему вниманию основные способы снижения кредитных ставок, которые может предложить ваш финансовый директор, и их оценку от юристов-экспертов в сфере банковского права.
Способ 1. Получение дополнительных услуг
Любой банк – прежде всего коммерческая организация, цель которой – получение прибыли. Для того чтобы банкиры пошли навстречу в ходе переговоров о снижении стоимости кредита, они должны быть заинтересованы в заемщике. И если компания не может похвастать ни большими оборотами по счетам, ни устойчивым, с точки зрения кредитной организации, финансовым положением, то решая вопрос о стоимости заемных средств, остается договариваться о других проектах, которые принесут банку дополнительный доход в долгосрочной перспективе.
Здесь возможны разные решения, которые могут показаться интересными банку. Например, перевод в банк, с которым компания договаривается о кредите, «зарплатного проекта» (расчеты по зарплате с сотрудниками с помощью пластиковых карт), подписание договора об использовании услуг по инкассации наличной выручки, передача эксклюзивных прав на организацию будущих облигационных займов и т. д.
Разумеется, подобные услуги банка не бесплатны. В результате банкиры, с одной стороны, согласятся снизить стоимость обсуждаемого кредита, к примеру, на 2–3 процента, с другой – постараются компенсировать свои потери за счет предоставления дополнительных услуг. Тем не менее такое решение может быть выгодно компании. Главная роль здесь отводится финансовой службе: ей нужно точно рассчитать, какими будут дополнительные затраты, и сравнить их с экономией, полученной в результате снижения стоимости кредита. На практике, если банк согласен снизить стоимость кредита на 2 процента в обмен на «зарплатный проект», это означает, что компании удалось сэкономить примерно 1,5 процента от первоначальной суммы затрат на обслуживание кредита.
Что потребуется от юридической службы. Если банк согласится на снижение кредитной ставки в обмен на дополнительные услуги («зарплатный проект», инкассация выручки и т. д.), то потребуется подписание договоров об оказании соответствующих услуг. На все виды услуг банки имеют собственные формы договоров, поэтому от юридической службы нужно только оценить их условия. Если те услуги, о которых компания договаривается с банком-кредитором, она уже получает в другом банке, то необходимо расторгнуть соответствующие договоры. Как правило, банки не ограничивают право клиента на односторонний отказ от их услуг. Более того, такое ограничение противоречило бы пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса.
Оценка правовых рисков. Этот вариант не грозит компании какими-либо рисками. На практике чаще всего в кредитном договоре нет указания на зависимость размера ставки от получения дополнительных услуг. Просто при рассмотрении кредитной заявки в кредитном комитете банка его сотрудники обсуждают целесообразность выдачи кредита именно по пониженной ставке, учитывая возможность предоставления клиенту также и других услуг. Скорее, наоборот, риски возникают у банка: клиент может впоследствии отказаться от дополнительных услуг. Вероятно, в этом случае банк будет еще внимательнее относиться к малейшим признакам, которые де-юре могут дать ему основание для досрочного истребования суммы кредита в полном объеме, и уж тем более банк вряд ли охотно пойдет навстречу клиенту при необходимости реструктуризации долга.
Способ 2. Предоставление гарантий от акционеров
Размер процентной ставки зависит в первую очередь от тех рисков, которые берет на себя банк, кредитуя ту или иную компанию. Соответственно чем качественнее обеспечение, тем ниже будет стоимость заемных средств. При этом договориться с банкирами о снижении процентной ставки по кредиту будет проще, если собственники бизнеса (мажоритарные акционеры, участники ООО) выступят поручителями. На практике этот инструмент позволяет снизить ставку по кредиту на 1,5–2 процента. К примеру, если изначально, рассматривая вопрос о предоставлении кредита, кредитная организация по рублевому займу предлагала ставку в 16 процентов годовых, то получив гарантии от собственника, ставку можно снизить до 14 процентов годовых.
Логика, которой руководствуются банкиры, следующая. Крупные акционеры (участники) в случае необходимости могут оказать финансовую поддержку компании. Кроме того, у них появляется личная заинтересованность в своевременном погашении кредита. В противном случае они рискуют лишиться не только контроля над компанией, но и личного имущества.
Что потребуется от юридической службы. В ходе рассмотрения вопроса о возможности принять поручительство собственника компании в качестве обеспечения по кредиту банки в обязательном порядке проводят проверку имущественного положения такого лица. Банк может попросить потенциального поручителя представить в подтверждение своего благополучного имущественного положения документы, подтверждающие его права на объекты недвижимости, транспортные средства, акции (доли) в уставных капиталах юридических лиц, выписки с личных банковских счетов и т. д. Возможно, поручителю потребуется помощь юриста при сборе необходимого пакета документов.
Оценка правовых рисков. Личное поручительство собственника бизнеса – это палка о двух концах. В случае неисполнения требований по кредитному договору ответственность будет нести не только сама компания-клиент, но также и ее собственник-поручитель. В таком случае он получит право требовать от компании возмещения средств, перечисленных банку в счет погашения задолженности его же компании (ст. 365 ГК РФ). С одной стороны, очевидно, что урегулировать отношения со своим акционером всегда проще, чем со сторонней кредитной организацией. Но с другой стороны, если собственник бизнеса тоже не сможет оплатить долг, то при некоторых условиях банк может обратить взыскание на его долю в уставном капитале (акции) компании-должника (ст. 73.1, ч. 3 ст. 74 Федерального закона от 02.10.07 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», ст. 25 Федерального закона от 08.02.98 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»). Этапы этой процедуры будут зависеть от организационно-правовой формы компании-заемщика, положений ее учредительных документов и акционерного соглашения (договора об осуществлении прав участников). В определенных случаях банк может быть заинтересован в ограничении прав поручителя на выход из состава акционеров (участников) общества– должника. Однако в договоре поручительства нельзя установить прямой запрет на отчуждение акций (долей), а также на выход из ООО (если выход допускается уставом общества). Это противоречило бы пункту 2 статьи 9 Гражданского кодекса. Но в кредитном договоре может быть предусмотрено право банка требовать досрочной выплаты суммы кредита в случае выхода поручителя из числа его акционеров (участников) либо повышение кредитной ставки.
Способ 3. Перевод всех счетов в один банк
Если речь идет о холдинге, в состав которого входит несколько компаний, то сэкономить на стоимости заемных средств можно так. Все расчетные счета холдинга открываются в одном банке. И с этой кредитной организацией подписывается соглашение о том, что при вычислении остатка задолженности по овердрафту учитывается не чистый остаток на счете одной из компаний, привлекшей кредит, а суммарный остаток (задолженность) по всем счетам дочерних компаний. Овердрафт (от англ. overdraft – перерасход) – это кредитование банком расчетного счета клиента для оплаты расчетных документов при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств (ст. 850 ГК РФ). Другими словами, это автоматическое предоставление кредита на сумму, необходимую для платежа, но превышающую остаток по счету. В кредитных отношениях овердрафт – это перерасход кредитуемых средств.
Например, группа из четырех компаний держит счета в разных банках, где на конец дня формируются кредитовые (на счете размещены деньги предприятия) и дебетовые (к счету открыт непогашенный овердрафт) остатки. Банки начисляют компаниям процент за положительный остаток на счете и списывают деньги за предоставление овердрафта.
Если бы компании группы имели такие же остатки на счетах в одном банке, а остаток задолженности определялся как сумма по всем расчетным счетам, то итоговый кредитовый остаток был бы равен 200 000 рублей (1 000 000 руб. – 100 000 руб. + 300 000 руб. – 1 000 000 руб.). Даже если процентные ставки в этом банке были бы менее привлекательны, например по дебетовому остатку – 10 процентов, по кредитовому – 2 процента годовых, то банк тем не менее начислил бы ей проценты на остаток по счету 10,96 рублей (200 000 руб. × 2%. 365 дн.). Экономия за день составила бы около 100 рублей (87,68 руб. + 10,96 руб.).
Что потребуется от юридической службы. Необходимо открыть новые счета (как, правило, на это требуется от нескольких дней до двух недель) и затем закрыть прежние счета, переводя с них остаток денежных средств на новые счета. Процедура закрытия счета очень проста – достаточно отправить соответствующее заявление в банк (п. 1 ст. 859 ГК РФ). Для открытия новых счетов необходимо подготовить документы, запрашиваемые банком (копии учредительных документов, свидетельств о регистрации, выписки из ЕГРЮЛ, банковские карточки, анкеты и т. д.). После закрытия прежних и открытия новых счетов в течение семи дней требуется уведомить о каждом из этих событий налоговые органы по местонахождению каждой компании холдинга (подп. 1 п. 2 ст. 23 НК РФ), а также территориальные подразделения Пенсионного фонда и Фонда обязательного социального страхования (п. 1 ч. 3 ст. 28 Федерального закона от 24.07.09 № 212-ФЗ «О страховых взносах в Пенсионный фонд »). Перед закрытием счета необходимо предупредить всех контрагентов холдинга о предстоящей смене платежных реквизитов. Традиционно многие договоры включают условие об обязанности сторон уведомлять друг друга о реквизитах нового счета в определенный срок, а также условие о том, что убытки, связанные с направлением платежей по неверным реквизитам, возлагаются на сторону, несвоевременно уведомившую контрагента.
Оценка правовых рисков. Наши эксперты усмотрели в данном варианте два основных риска. Первый связан с тем, что все средства холдинга будут находиться в одном банке. Соответственно доступность средств и оперативность расчетов с контрагентами и по обязательным платежам в бюджет и внебюджетные фонды будут полностью зависеть от финансовой устойчивости этого банка. Второй риск связан с переменой платежных реквизитов. Даже при оперативном уведомлении всех контрагентов не исключены ситуации ошибочного направления платежей по старым реквизитам и последующих разбирательств с контрагентами и банком. По этой причине компании, открывающей новые счета, лучше не спешить с закрытием прежних счетов. Но это может быть проблематично, если банк, предоставляющий кредит по пониженной ставке на условиях перевода туда всех денежных потоков, требует подтвердить, что холдинг действительно закрыл все прежние счета (представить справки из налоговых органов).
Способ 4. Получить кредит от поставщика с помощью банка
Если требуется кредит на пополнение оборотных средств – в частности, покупку крупной партии товара, можно попытаться «прокредитоваться» за счет поставщика, то есть получить существенную отсрочку платежа. Поставщики с большей охотой отгрузят товары с условием оплаты, например, через месяц–два, если компания предоставит банковскую гарантию. В этом случае предприятие не получит «живых» денег, но задача снизить стоимость заимствований и пополнить товарные запасы будет решена.
Расценки на банковские гарантии могут колебаться от 1,5 до 6 процентов годовых в зависимости от обеспечения, которое клиент сможет предложить в качестве залога. Но стоит сказать, что затратами на получение банковской гарантии такой виртуальный кредит не исчерпывается. Поставщик обязательно заложит в стоимость поставляемого товара наценку за отсрочку платежа. Правильно рассчитать стоимость такого финансирования можно, если поинтересоваться, какие скидки предусматривает контрагент за досрочную оплату отгруженной партии. Например, если поставщик готов снизить цену на 0,41 процента в случае оплаты на 15 дней раньше установленного срока, а банковская гарантия обошлась предприятию в 3 процента годовых, то стоимость такого кредита составит около 13 процентов годовых (0,41 × 365. 15 + 3). Насколько такой способ выгоден, будет зависеть от того, на каких условиях банки предлагают компании кредиты на ту же сумму и на тот же срок.
Что потребуется от юридической службы. Банковская гарантия – это особый вид поручительства, которое банк осуществляет в качестве профессиональной услуги на возмездной основе (ст. 369 ГК РФ). Процедура предоставления банковской гарантии, по сути, аналогична процедуре предоставления кредита. Перед заключением договора о банковской гарантии банку необходимо удостовериться в платежеспособности компании (принципала), которая просит за нее поручиться перед контрагентом (бенефициаром). Поэтому банки запрашивают у компании определенный пакет документов (в каждом банке свой перечень). Кроме того, условием выдачи банковской гарантии обычно бывает предоставление принципалом обеспечения – залога, поручительства и т. д. что потребует оформления отдельного договора и сбора отдельного пакета документов. Если сумма банковской гарантии отвечает критериям крупной сделки, то компании нужно будет оформить необходимые документы об одобрении сделки по получению банковской гарантии (в зависимости от положений устава – протокол общего собрания участников или акционеров, решение единственного учредителя, решение совета директоров и т. д.).
Оценка правовых рисков. Основной риск имеет чисто финансовый характер. Если компания не сможет вовремя расплатиться с контрагентом самостоятельно и банку придется выплатить бенефициару денежные средства по гарантии, то банк может потом потребовать эту сумму от компании в порядке регресса (п. 1 ст. 389 ГК РФ). Как правило, договоры о предоставлении банковской гарантии содержат такое условие. Кроме того, они могут предусматривать также неустойку. С учетом того, что за выдачу банковской гарантии компания-принципал выплачивает банку вознаграждение (п. 2 ст. 369 ГК РФ), в общей сложности ее расходы в такой ситуации могут существенно превысить выгоду от отсрочки платежа.
Помимо процентов кредитный договор предусматривает комиссию за открытие и обслуживание ссудного счета. Законно ли это условие?
Суды считают, что отдельная комиссия за эти услуги не противоречит законодательству. Хотя Президиум Высшего арбитражного суда недавно сделал вывод о незаконности такой банковской практики (постановление от 17.11.09 № 8274/09). Рассмотренное дело касалось нарушения законодательства о защите прав потребителей. Примеров, когда суды применили бы ту же позицию для заемщиков-компаний, пока нет.
Если в ООО несколько участников, банк заинтересует личное поручительство любого из них?
Нет, как правило, банки предпочитают поручительство основных собственников бизнеса (с совокупной долей более 50 процентов уставного капитала компании).
С какого момента после направления заявления о закрытии банковского счета он считается закрытым?
С момента получения банком заявления, если более поздний срок не указан в самом заявлении (п. 13 постановления Пленума Высшего арбитражного суда от 19.04.99 № 5). Остаток денежных средств по счету банк должен перечислить на указанный клиентом счет в течение семи дней после получения заявления (п. 3 ст. 859 ГК РФ).
Валютный кредит пополам с рублевым
Самый простой способ снизить стоимость заемных средств для компании – привлечь финансирование в долларах.
Выгоды очевидны: ставки по валютным кредитам значительно ниже рублевых. Однако в этом случае у компании возникают серьезные валютные риски из-за возможности существенного изменения курса валюты к рублю во время действия кредитного договора. Тем не менее есть способ снизить этот риск: можно привлечь половину кредита в рублях, а половину в долларах. Валютные риски станут менее значительными и при этом средняя стоимость заемных средств будет меньше, чем если бы весь кредит привлекался в рублях.
В плане оформления кредита и возможных негативных последствий для компании наши эксперты высказали единодушное мнение: этот вариант не вызывает сложностей.
Процедура оформления такого кредита идентична привлечению полностью рублевых кредитов. Риски имеют чисто экономический, а не юридический характер.
Синдицированный кредит или клубная сделка
Существует еще один инструмент снижения стоимости заимствований – это так называемые клубные сделки и синдицированные кредиты. Их суть в том, что заемщик получает кредит не в одном, а сразу в нескольких банках, но при этом оформляется один договор. При синдицированном кредите заемщик заключает договор с одним банком, который берет на себя функции организатора кредита и сам привлекает к участию в нем другие банки. А при клубной сделке клиент самостоятельно договаривается со всеми банками-кредиторами и подписывает с ними единый многосторонний договор. Главное преимущество – в более низких ставках по кредиту, поскольку банки распределяют риски между собой. Это выгоднее и для нескольких отдельных кредитных договоров. Всю сумму заемщик получает одновременно, расчеты идут через один из банков (он выполняет функции агента) и он же распределяет поступившие от заемщика средства между кредиторами согласно условиям общего договора. Но подобные сделки в России пока развиты мало и в основном используются в случае крупных кредитов, как правило, в валюте и на довольно длительный срок.
Источник – журнал Юрист компании
Давайте рассмотрим, как уменьшить платежи по кредиту. Наверняка этот вопрос волнует многих заемщиков, а самое интересное, что многие из них даже не знают, что такое возможно. Однако варианты уменьшения платежей по кредиту есть, конечно, они, возможно, не такие простые, как хотелось бы, но, тем не менее…
В этой статье я буду давать ссылки на другие публикации Финансового гения. в которых упоминаемые способы уменьшения платежей по кредиту расписаны более подробно, поэтому переходите по ним, чтобы получить более полную информацию.
Итак, существует 4 способа уменьшить кредитные платежи. Рассмотрим, что же это за способы.
1. Реструктуризация кредита. Наиболее распространенным способом снижения кредитной нагрузки является проведение реструктуризации кредитной задолженности. Реструктуризация кредита предполагает пересмотр графика погашения или даже предоставление кредитных каникул на какой-то период.
Чтобы провести реструктуризацию кредитной задолженности, понадобится веское обоснование такой необходимости. К примеру, если у вас кредит в иностранной валюте, ее курс резко вырос, а ваши доходы в национальной валюте не изменились. Либо у вас упали доходы семейного бюджета: вам понизили зарплату, уволили с работы или что-то еще. То есть, просто так, по первому требованию банк проводить реструктуризацию не будет.
Еще тут важно понимать следующий момент: заемщик, проведя реструктуризацию задолженности и получив уменьшение ежемесячного платежа по кредиту, в целом увеличит переплату банку за весь срок действия договора. Дело в том, что все основные схемы реструктуризации долга предполагают уменьшение платежей по телу кредита, а это значит, что на остаток задолженности будет начисляться больше процентов, которые впоследствии придется уплачивать.
Реструктуризация кредита поможет уменьшить кредитные платежи в месячном пересчете, но при этом на протяжении всего срока пользования кредитом вы переплатите банку больше.
2. Рефинансирование кредита. Следующий способ уменьшения платежей по кредиту – рефинансирование долга. то есть, перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Прежде всего, рефинансирование кредита имеет смысл, если у вас кредит в большой сумме и на длительный срок. В данном случае рыночные условия кредитования могут улучшиться с тех пор, когда вы взяли кредит, и через какое-то время, если ваш банк не захочет снизить вам процентную ставку, вы можете провести рефинансирование в другом банковском учреждении. То есть, вы действительно сможете уменьшить кредитные платежи, если новый кредит будет получен на срок, соответствующий сроку окончания старого или меньший.
Проведение рефинансирования кредита повлечет за собой какие-то дополнительные расходы (на оплату комиссии за выдачу нового кредита, перерегистрацию залога, переоформление страховок и т.д.), поэтому нужно просчитывать, что выгоднее: проводить рефинансирование со всеми этими расходами, или оставить все как есть.
Рефинансирование кредита на более выгодных условиях – хороший и действенный способ уменьшения платежей по кредиту.
3. Обращение в банк с ходатайством о снижении ставки по кредиту. Вероятность положительного решения вопроса невелика, но, тем не менее, она есть. Лично мне известны несколько случаев, когда банки снижали клиентам ставки по уже действующим кредитам ради удержания клиента.
Тут надо учесть несколько важных нюансов:
– Во-первых, обращаться следует письменно;
– Во-вторых, имеет смысл это делать лишь тогда, когда на рынке реально понизились ставки по кредитам (например, вы брали кредит под 20% годовых, а сейчас банки (в т.ч. и ваш банк) в среднем выдают такие же кредиты под 15% годовых);
– В-третьих, свое ходатайство необходимо грамотно обосновать, то есть, просить о понижении ставки не потому, что вам хочется уменьшить платежи по кредиту, а потому, что ситуация на рынке изменилась, и вы желаете пользоваться кредитом на нынешних, рыночно обоснованных условиях, а не на тех, что уже в прошлом.
Можно также указать в своем обращении, что в случае отказа вы будете вынуждены обратиться за рефинансированием в другой банк (можно заранее поднять там этот вопрос). Таким образом, банку нужно будет решать: или снизить вам ставку по кредиту и лишиться части прибыли, получаемой от вас, либо лишиться всей прибыли после того, как вы перекредитуетесь в другом месте.
Думая о том, как уменьшить платежи по кредиту, обязательно попробуйте грамотно и обоснованно обратиться в свой банк – есть вероятность, что он пойдет вам навстречу.
4. Погашение кредита с опережением графика. Да, да, не удивляйтесь: какое-то время погашая кредит с опережением графика, вы одновременно получаете возможность уменьшить платежи по кредиту в дальнейшем и уменьшить общую переплату по кредиту. Однако, стоит отметить, что этот способ подойдет, прежде всего, для кредитов со стандартной (классической) схемой погашения, поскольку, погашая досрочно аннуитетные платежи, вы лишь сократите себе срок кредитования, но не уменьшите сами платежи – они всегда будут одинаковыми (подробнее на эту тему в статье Схемы погашения кредита ).
Если у вас кредит с классической схемой погашения (а я всегда рекомендую пользоваться только такими кредитами) – как только у вас появляется такая возможность, старайтесь погашать его с опережением графика: это позволит вам уменьшить платежи по кредиту в дальнейшем. На мой взгляд, это лучший способ снижения кредитной нагрузки.
Теперь вы знаете, как уменьшить платежи по кредиту: можете выбирать способ, который вам больше нравится, и действовать.
Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы и дальше повышать свою финансовую грамотность, учиться правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, эффективно и грамотно управлять личными финансами. До встречи в новых публикациях!
